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资本的镰刀,混杂着精神鸦片,疯狂砍向底层社会。

镰刀是锃亮的,但是,天色却变得昏暗。

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这几天,有个客户向我咨询债务整合,他身上有40多万的小贷,年化平均达到了21%,碰上疫情不堪重负,这种情况通常只能用房产抵押来解决。客户觉得很懊恼,我只能安慰他,不是你的问题,是市场的问题。

市场上的小微消费贷利率已经达到了18%的平均线,而这是2021年的大数据,今年只高不低,远超出小微经营贷4%-8%的平均水平。消费贷,就是一把带着血的镰刀。

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这几年,中国经济经过几轮杠杆翻炒之后,能投资的空间越来越少。有人说,在经过P2P暴雷,楼市管控之后,资本已经没有收割的平台。这个观点很错,资本现在仍在吸血,而他们榨取的正是民企与底层人群。

中国经济的三大部门分别是:政府、企业、个人。了解政策人可能已经注意到,今年政府已经在很努力的向下放水了,但钱都流向哪了呢?贷款主要给了央企国企、地方政府和房地产。对于企业和个人来说,尤其是在疫情的影响下,敢拿贷款?等于找死,不拿贷款,等于等死。钱始终围绕着央国企、地方政府和房地产打转。

所以现在需要钱的是谁?企业和居民。资本能收割的是谁?企业和居民。16.42%的微粒贷、15.86%的花呗、18.25%的借呗、19.37%的京东白条、21.25%的安逸花等等,都在用高利率吸血。你可能觉得,借钱消费是在花未来的钱推动经济。诚然,当你去借钱的时候,如果用于生产,那你很可能就走在这个致富的路上,但是如果你借钱用于消费,那你就走在走向贫穷的路上。 借贷消费对个体来说,实质上是在燃烧自己,造福社会。

钱是有时间价值的,越早的钱是越有价值的。到最后一正一负会形成巨大的差异,如果早期的时候用钱去投资,那后面的收益就会非常的高。但是如果早期的时候借钱去消费,那能收货的只有负债。

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资金流转的陷阱

一个很残忍的事实体现在消费贷的资金流转上。小贷公司的资金从哪来?他们会从银行借钱,再把这笔钱贷给消费者。而银行的钱从哪来?除了央行每年向下拨款外,大部分来自于储户。这就是个很简单的链路,储户的钱流进银行,银行的钱借给小贷公司,小贷公司再借给消费者。消费者还钱后,小贷公司再把钱还给银行,银行接着在循环放贷。

发现问题没,消费者和储户可能是同一群人,或者干脆说他们就是同一群人。为什么?我们的父母没有什么理财的思想,所以他们觉得最稳妥的方式就是把钱存到银行去。而你作为年轻人,去问消费贷借钱,就相当于银行把你父母存的那点钱给到小贷公司,小贷公司再把这点钱给你。你父母能从中获取2%的定存利率,而你却要给小贷公司18%的利率。这个事实很魔幻,但又却无比真实。

近两年消费金融行业一直处于“强监管”的环境下,但世上没有不漏风的墙。我不否认银行的消费贷对居民消费起到一定的刺激作用。而且8-16%的利率也算是合理。但对于小贷公司,能不能如此合规,就是另一个问题了。

之前看到一个广告,在忽悠消费者贷款投资。不良贷款的手段已经越来越毒辣,透支消费者的未来,创造资本的美好现在。在国家提倡减费让利、扶持小微企业的政策背景下,消费金融公司高达18%的小微消费贷利率,是否真正具备市场吸引力并且符合监管规定,均是摆在每一家持牌机构面前最为紧迫的难题。

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